CREDITTOS

Leo por la red que no es cierto que en España no se estén concediendo créditos de tipo “subprime” o “créditos locos”, como las famosas vacas. Y se argumenta que hay muchas, o al menos varias, entidades financieras extranjeras sin presencia de oficinas en nuestro país que los están concediendo a través de las oficinas financieras cada vez más abundantes en las aceras de nuestra calles.

Pensamos que es un manera de confundir al personal o una desinformación interesada porque no hay nada más lejos de la realidad, tanto por el tipo de créditos y a quién va dirigido como por la clase de garantías exigidas así como por los índices de morosidad que en España raramente, incluso en épocas de grave crisis, han superado el 4% mientras que en EE.UU están ahora en el entorno del 18%.

Si deseas comprar un coche, lo más normal es acudir a la financiación tradicional que, habitualmente, la propia marca te ofrecerá a través de su financiera.

No obstante, habrás escuchado desde hace algún tiempo que se está ofreciendo un nuevo modelo de financiación ligeramente diferente; funciona de manera muy similar, pero la diferencia básica con la financiación tradicional es que al final del plazo vence también una cuota final reservada. En muchos casos puede tratarse de una cuarta parte o hasta de la mitad del precio de compra total. La ventaja es que las cuotas ya pagadas son, habitualmente, más bajas.

Normalmente se tienen varias opciones:

1. Pagar la cuota final para tener el conche en total propiedad.
2. Negociar una financiación final con otras cuotas mensuales.
3. Devolver el coche al concesionario.

Precisamente por necesidad imperiosa y acuciante, hay un porcentaje de la población española cercano al 8 por ciento que recurre a los créditos rápidos, tan frecuentemente anunciados en los medios de comunicación, sin cerciorarse previamente y por completo de las condiciones de su contratación.

Según los estudios al respecto, aproximadamente un 51 por ciento de los clientes que solicitan estos servicios tienen serios problemas para llegar a fin de mes.

Estos datos han provocado un aumento de hasta el 25 por ciento en la contratación de los créditos instantáneos, lo que sorprende dado que muchos de ellos prestan a intereses reales de entre el 20% y el 30%.

Las familias españolas, según dados de INE, han visto disminuida su capacidad de ahorro al 9,9% de su renta en el último año, por lo que han aumentado las compras a crédito y las empresas financieras que ofrecen dinero inmediato y reunificación de deuda.

“La gente está más endeudada y hay un repunte de consultas sobre las comisiones bancarias, cómo reducir cuotas, mejorar condiciones hipotecarias y sobre otros tipos de financiación”, dijo a EFE Diego Rodríguez, abogado de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc).

Pero cuidado con acudir a los “créditos rápidos”: aunque no exigen aparentemente garantías ni piden explicaciones, hay que tener en cuenta que su interés nominal ronda el 22-24%, frente al 8-9% de los préstamos tradicionales. Y, en muchos casos, además, hay una evidente falta de transparencia en las condiciones de contratación.

El efecto de las hipotecas basura (o hipotecas locas como también se denominana) que desató la crisis financiera originada en agosto y el posterior repunte del euribor a máximos de siete años han obligado al BCE a modificar el modo en el que suministra liquidez al mercado y a coordinar sus acciones con los bancos centrales de EEUU, Reino Unido, Suiza y Canadá. No obstante, aunque los tipos interbancarios se han moderado desde diciembre, continúan en niveles anormalmente elevados. En condiciones normales, el euribor a tres meses debería situarse en niveles cercanos al 4%.

Ya veremos cuándo se calman las aguas…

Según ha informado muy recientemente la Agencia EFE, el tipo de interés medio de los créditos al consumo concedidos durante el mes de noviembre se disparó hasta el 10,15%, frente al 9,78% del mes anterior, anotándose su segundo máximo del año y encareciendo la Navidad respecto a 2006 para aquellos que hayan usado este medio de financiación para encarar los gastos de la última etapa del año, ya que en noviembre del pasado ejercicio el tipo de interés medio se situó casi un punto porcentual por debajo, en el 9,17%, según datos del Banco de España.

Hay que pensarlo antes de endeudarse por un capricho.

Con referencia a datos del mes de septiembre de 2007 y de acuerdo con las cifras divulgadas por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el saldo de préstamos con garantía real de bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y financieras aumentó en tan sólo 5.679 millones de euros. Es decir, un 0,6% respecto al montante total.
Durante los meses previos, esta magnitud ya había comenzado a frenarse, pero no de forma tan súbita. Entre marzo y julio, los incrementos mensuales habían estado entre el 1,4% y el 1,5%.

Otro dato más que certifica el fin de un clclo expansivo.

La cosa está de unidad de vigilancia intensiva aunque en nuestro país, como casi siempre, pasamos del asunto pensando en que los que están mal son los otros.

La Reserva Federal de Estados Unidos ofrecerá $20 mil millones de dólares en créditos rebajados a los bancos dentro de un proceso sin precedentes de remates de dinero para paliar la crisis global crediticia y lograr que las instituciones financieras puedan seguir prestando a sus clientes, tanto consumidores como empresas.

Está el asuntomuy malito, nos parece…

Ya en el primer trimestre del año que termina, hubo el susto provocado por Astroc, unido a la publicación por parte de algunos bancos de inversión de estudios que pronosticaban caídas del precio de la vivienda de entre el 5 y el 10 por ciento para 2008, hizo reflexionar a los empresarios del sector sobre la necesidad de trasmitir un mensaje de normalidad frente a las voces agoreras.

De esa necesidad surgió el G14, grupo que aúna a las principales inmobiliarias cotizadas, con el propósito de ahuyentar el fantasma de la crisis y lavar la imagen de un sector que en el último año se había visto relacionado en demasiadas ocasiones con escándalos urbanísticos.

Parece que el ciclo ha terminado.

Según todos los índices de las más prestigiosas consultoras, la morosidad ha comenzado a sentirse durante el último trimestre del presente año y las previsiones para el año próximo son francamente pesimistas. Y no solamente nos referimos al impago de particulares si no que los incumplimientos entre empresas se han elevado hasta casi del doce por ciento comparándolos con el mismo periodo del año anterior.

Esto significa, naturalmente, un deterioro general de la economía y, por tanto, falta de confianza en el próximo futuro.

¿Cómo se enfrentan las instituciones financieras ante este riesgo aumentado? Muy sencillo: suben los tipos de interés y endurecen las condiciones para prestar dinero.

Tocan tiempos de arrascarse el bolsillo.